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Prêt relais

PRÊT RELAIS

Vous êtes propriétaire, vous souhaitez quitter votre actuel logement au profit d'un autre pour des raisons familiales professionnelle ou autres. Vous avez besoin d'une avance de trésorerie pour faire l'acquisition du nouveau en attendant que l'ancien logement soit vendu, ce qui peut prendre plusieurs mois.....

Selon que l'ancien logement ait une valeur supérieure ou inférieure à celle du nouveau, le problème ne se prend pas de la même façon et il existe au moins 2 formules différentes de crédits relais à étudier. L'essentiel reposant sur la valeur de la résidence à vendre, il est primordial que son estimation soit juste et la banque demandera une estimation émanant d'un expert immobilier, elle demandera en garantie une hypothèque sur ce bien. La banque, prévoyant une marge de négociation ne prendra en compte par sécurité que les 3/4 ou les 2/3 de cette valeur, fonction du dynamisme de marché du moment.

Prêt relais classique

La banque accorde à son client un prêt relais égal à de la différence entre environ 70% du prix de vente estimé de la résidence à vendre et le capital restant dû, si le crédit de cette résidence n'était pas soldé.

Un prêt complémentaire égal à la différence entre le montant du besoin de financement pour l'acquisition de la nouvelle résidence et le prêt relais est mis en place. Le prêt relais n'est pas un crédit amortissable, son remboursement est différé au jour de la vente de la première résidence. Dans cette période le client ne paiera mensuellement que des intérêts intercalaires, auxquels viendront s'ajouter la mensualité de son premier prêt, qu'il devra continuer de payer jusqu'à la vente, plus la mensualité du prêt complémentaire.

Un prêt relais dure 12 mois et est reconductible une fois, ce qui laisse un délai de 24 mois pour la vente de la première résidence. Son taux varie d'une banque à l'autre et est supérieur à celui d'un prêt classique, mais c'est sur du court terme. L'assurance emprunteur sur un prêt relais est inutile car le capital restant dû est couvert par l'assurance du premier crédit d'une part, le bien en vente est la garantie pour la banque d'autre part.

Crédit Achat Revente

Depuis 2014 certaines banques proposent une formule qui offre plus de souplesse dans le cas où le client change de banque et obtiendrait son 2ème prêt dans un autre établissement. Cette formule consiste au rachat du crédit en cours et à la proposition d'un nouveau prêt intégrant le capital restant dû de l'ancien crédit et le financement de l'achat de la nouvelle résidence. L'avance relais est plus avantageuse puisqu'elle ne soustrait plus le capital restant dû des 70% de la valeur du bien. Le client peut faire la jonction entre les 2 résidences sans être étranglé par des mensualités importantes. Il fera un remboursement anticipé à la vente de la 1ère résidence, il peut ne plus avoir le délai de 24 mois de la durée max du prêt relais. Le but de la formule Achat Revente est l'allègement de la mensualité de remboursement qui peut devenir excessivement lourde avec un Relais classique.

Certaines banques ont inventé des produits maisons hybrides Relais/Achat/Revente, qui reprennent plus ou moins le modèle de l'Achat Revente avec des raisonnements et des modes de calcul qui diffèrent d'une banque à l'autre.